Réforme des régimes complémentaires Arrco Agirc : faut-il précipiter son départ à la retraite ?

Entre la baisse de la rentabilité des régimes complémentaires et la mise en place systématique d’abattements pour les départs à la retraite intervenant avant 67 ans, les futurs retraités ont de quoi avoir peur des décisions que pourraient prendre les partenaires sociaux. Pour éviter tout risque, il est donc tentant, pour ceux qui sont nés entre 1953 et 1957, et s'ils le peuvent, de partir rapidement à la retraite. D’autant que la mise en place de ces nouvelles dispositions pourrait se faire dès 2017.

Voici les principaux cas dans lesquels vous pouvez vous retrouver et être amené à prendre une décision avant la mise en place d’un nouvel accord :

1. Vous pouvez partir à la retraite avec au moins l’âge légal et la durée d’assurance requise selon votre année de naissance.

Le cumul emploi retraite est donc une solution à étudier de très près. En effet, si vous pouvez liquider vos droits à la retraite et reprendre votre activité sans aucune contrainte de rémunération, pourquoi ne pas le faire ? Il est vrai que vous ne bénéficierez plus de la surcote, et que vous cotiserez à fond perdu. Mais en contrepartie vous éliminerez le risque de devoir subir par la suite des minorations ou des autres changements qui auraient toutes les chances d’être en votre défaveur.

2. Vous pouvez partir à la retraite mais vous n’avez pas la durée d’assurance requise.

Dans ce cas, il peut être intéressant d’analyser l’intérêt d’un rachat de trimestres pour compléter votre durée d’assurance et obtenir le taux plein. Si cette opération s’avère favorable, vous pourrez liquider vos droits à la retraite avant les changements de règles et, si vous le souhaitez, reprendre votre activité dans le cadre du cumul emploi retraite sans contrainte.

Dans le cas contraire, ou si le rachat n’est pas possible, il est sans doute préférable de poursuivre votre activité pour éviter de subir des abattements définitifs sur vos régimes complémentaires et sur votre régime de base. C‘est certainement la solution que vous auriez retenue, même sans réforme des complémentaires.

3. Vous pouvez partir à la retraite dans le cadre du dispositif "carrière longue"

Il faut étudier avec soin votre situation. En effet, si vous liquidez vos droits à la retraite avant l’âge légal et que vous reprenez une activité, vous pourriez être limité dans votre nouvelle rémunération, et même devoir attendre 6 mois avant de reprendre chez votre ancien employeur, sous peine de voir une partie de votre pension être réduite ou suspendue. Dans ce cas, mieux vaut bien faire vos calculs et surtout bien définir vos objectifs professionnels et personnels.

4. Vous ne pouvez pas partir à la retraite avant la mise en place d’un nouvel accord par les partenaires sociaux.

Tant que vous n’avez d’autres choix, vous ne pouvez que subir les changements qui pourraient intervenir.

Par contre, si vous êtes dirigeant de votre société et que vous avez la possibilité de changer de statut et devenir non salarié, en changeant la forme juridique de votre société par exemple, n’oubliez pas que certains régimes non salariés peuvent s’avérer très intéressants. Le régime complémentaire de la CIPAV, par exemple, a un meilleur rendement que l’Arrco et l’Agirc (7,8% contre 6,56%) et peut se liquider à taux plein, en même temps que le régime de base, même à 62 ans...

Par ailleurs, changer de statut et devenir non salarié peut être un bon moyen de diminuer ses cotisations dans les régimes obligatoires et de les remplacer par des cotisations dans des régimes supplémentaires par capitalisation. A contrario, si vous êtes très proche de la retraite, mieux vaut privilégier la répartition. Dans ce cas, un changement de statut pourrait s’avérer financièrement moins intéressant. Faites vos calculs !

Marc Darnault (Optimaretraite)
© Capital.fr

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